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未激活保险卡 合同效力引争议
发布时间:2019-07-11

  香港六合彩资料大全,梁冰为父亲梁欢办了一张生命安康保险卡。一个月后,梁欢意外受伤,保险公司以保险卡未激活为由拒保。梁冰出院后,将保险公司诉至法院,索赔各项经济损失共计9.4万余元。近日,经梧州市两级法院审理、调解,这起保险合同纠纷终于尘埃落定。

  2018年3月22日,梁冰通过保险代理人贺玲,为父亲梁欢在梧州市某保险公司办了一张生命安康保险卡。梁冰通过微信将梁欢的身份信息发给贺玲,同时向贺玲支付了保险费150元。

  收款后,贺玲向梁冰交付了生命安康保险卡,卡上有单独的卡号和密码,并载明:1.刮开下面的密码覆膜后,视为你已经知晓保险责任、保障范围、责任免除、拒保行业、拒保职业以及职业给付系数并愿意遵守相关投保规定;2.本保险卡为重要保险凭证,保险责任在激活注册后按照约定的生效日期开始,以激活后生成的保险确认书为准,生效日期最早为激活7日后;3.保险卡激活流程为①登录网站②输入卡号、密码③填写基本信息④激活成功、获取保险确认书;4.对于各种木材加工业等拒保行业,本公司不接受投保本保险,并不承担相应的保险责任;5.意外身故的保险赔偿限额为5万元,意外伤残的保险赔偿限额为5万元。若被保险人遭受意外伤害事故,本公司将以本合同的意外伤残保险金额为基数,按伤残等级对应给付比例给付意外伤残保险金,其中八级伤残的给付比例为30%,意外医疗费用补偿的保险赔偿限额为2万元,意外住院每日补贴为30元(最高180天)。

  2018年4月25日,梁欢在工作过程中被木头撞伤左胸腹部,当天到医院住院治疗。医院诊断为:外伤性脾破裂出血;失血性休克;左侧胸壁软组织挫伤。住院13天后,梁欢出院,共花费医疗费2.6万余元。

  事故发生后,梁冰向保险代理人贺玲咨询理赔事宜。贺玲通过微信将“被保人信息”的截图发给梁冰,上面显示了梁欢的姓名、性别、出生年月日、居民身份证号、职业等信息。梁欢出院后,要求保险公司支付保险赔偿金。保险公司以梁欢尚未激活保险卡为由拒保。

  梁欢无奈,将保险公司诉至梧州市长洲区人民法院,请求法院判令保险公司赔偿其各项经济损失共计9.4万余元。

  保险公司辩称,梁欢持有的生命安康保险卡是一份附生效条件的保险凭证,上面没有投保人、被保险人及受益人等相关信息的记载,也没有记载保险期间和保险责任开始时间,不是已经生效的保险合同。保险公司已经在生命安康保险卡上对激活的注意事项和流程进行了明确提示。投保人未激活保险卡,导致保险合同的被保险人、保险责任的起期和终期一直未确定。按照投保流程,投保人梁冰应激活保险卡并生成电子保单,在指定的网站上确定被保险人、保险责任的开始时间等信息,保险公司才开始承担保险责任。在激活过程中,保险公司会对被保险人的身份及职业等信息是否符合承保条件进行审核。只有符合生命安康保险卡约定的条件,保险合同才生效。梁欢提交的病历中记载职业为木工,属于本险种的拒保职业。因此,保险公司不应承担任何保险责任。

  在诉讼过程中,梁欢向法院申请对其伤残程度进行司法鉴定。经鉴定,梁欢脾破裂出血行脾切除属于八级伤残。

  长洲区法院审理后认为,根据我国保险法第13条的规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。根据保险卡上记载的激活流程,投保人提出保险要求取得保险卡后,应自行在指定网站上输入投保人、被保险人等相关信息。待激活保险卡后,保险公司发送确认信息给投保人,应视为同意承保,此时保险合同才成立。梁欢虽然在保险公司处办理了保险卡,但没有按照流程进行激活,保险公司尚未作出是否同意承保的意思表示,故梁欢与保险公司之间的保险合同尚未成立。梁欢的儿子梁冰在投保过程中,通过微信向保险代理人贺玲发送了被保险人梁欢的身份信息,并取得保险卡,该事实有微信对话和“被保人信息”的截图证实,该行为应视为保险公司接受了梁欢提交的投保单。同时,梁欢已向保险公司支付了保费。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第4条规定:“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的,应承担举证责任。”本案中,虽然保险公司尚未作出是否承保的意思表示,但梁欢已发生保险事故,如果符合承保条件的,保险公司仍需承担保险责任。保险公司认为梁欢提交的病历中记载职业为木工,属于本险种的拒保行业。但梁欢提交的“被保人信息”截图显示其职业为农民,且梁欢系按农业人员的年平均工资要求保险公司支付残疾赔偿金,而保险公司没有证据证明梁欢从事木材加工业,故保险公司未能举证证明梁欢不符合承保条件,应当对梁欢承担保险责任。

  法院指出,根据保险卡约定的保险限额,意外伤残的保险赔偿限额为5万元,八级伤残的给付比例为30%,保险公司应在意外伤残的保险赔偿限额内向梁欢赔付1.5万元;意外医疗费用补偿的保险赔偿限额为2万元,保险公司应在医疗费用补偿的保险赔偿限额内向梁欢赔付2万元;意外住院每日补贴为30元(最高180天),保险公司应向梁欢赔付390元(30元×13天=390元)。保险公司应向梁欢支付保险赔偿金共计3.5万余元。

  保险公司不服一审判决,向梧州市中级人民法院提起上诉。经梧州市中院主持调解,双方达成调解协议,保险公司自愿向梁欢支付了保险金。

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